试论金融机构借款合同特征及合同内容

韩召峰


　　金融机构借款合同是指办理货款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人贷款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。
　　金融机构贷款合 作为贷款合同的一种，与自然人之间的贷款合同相比，具有如下特征：
　　1.有偿性，金融机构发放贷款，意在获取相应的营业利润，因此，贷款人在获得金融机构所提供的贷款的同时，不仅负担按期返还本金的义务，还要按照向贷款人支付利息，利息支付义务系贷款人使用金融机构贷款的对价，所以金融机构贷款合同为有偿合同。在这一点上，该合同与自然人间的借款合同有所不同，后者为无偿合同，当事人对支付利息没有约定或者约定不的，视为不支付利息《合同法》第211条。
　　2.要式性，金融机构借款合同应当采用书面形式，没有采取书面形式，当事人双方就该俣同关系的存在产生争议的，推定合同不成立。如果一方当事人已经履行主要义务，对方接受的，则合同成立。在这一点上，该合 也与自然人间的借款合同不同，对于自然人间的借款合同，当事人可以约定不采用书形式《合同法》第197条；《中华人民共和国商业银行法》第37条。
　　3.诺成性，金融机构借款合同，在合同双方当事人协商一致时，合同关系即可成立，依法成立的，自成立时起生效。合同的成立和生效在双方当事人没有特别约定时，不需以贷款人贷款的交付作业为要件，所以金融机构借款合同为诺成性合同。自然人间的借款合同则所不同，该合同自人提供借款时生效《合同法》第210条。
　　金融机构借款合同的内容
　　金融机构借款合同主要包括以下内容：
　　1.种类。主要是指金融机构作为贷款人时，针对不同各类的贷款实行不同的政策。因此在合同中发对贷款的种类作出明确的约定。
　　2.币种。合同中应明确约定借款合同的标的物是人民币还是外币。
　　3.用途。根据我国现行的金融政策，从金融机构得的贷款应当专款专用，以保证贷款能够在金融机构的监督下及时收回。因此合同应对贷款的用途作出明确约定。
　　4.数额。即贷款数量的多少，应当包括贷款的总金额以及在分批支付贷款时，第一次支付的金额。
　　5.利率。即借款人与贷款人约定的应收利息的数额与贷款数额的比率。
　　6.期限。即借款人能够使用借款的期限。当事人一般根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力等，约定贷款期限。
　　7.还款方式。即贷款人和借款人约定以何种结算方式偿还借款给贷款人。


北安市人民法院　韩召峰
新疆维吾尔自治区哈密地区行政公署办公室


哈行办发〔2008〕114 号


关于印发哈密地区房地产开发建设优惠政策的通知

各县（市）人民政府，地区各有关部门（单位）：
《哈密地区房地产开发建设优惠政策》已经2008年第9次行署办公会议研究通过，现印发给你们，请认真遵照执行。


二○○八年十二月二十九日　　　　



哈密地区房地产开发建设优惠政策

第一条　为进一步规范地区房地产开发市场，鼓励房地产企业积极参与地区房地产开发建设，进一步加大旧城区改造力度，有效促进地区房地产业健康快速发展，不断提升哈密城市对外开放的形象，提高城市品味，保障人民群众住房供给，不断改善居民的居住环境，促进地区经济社会又好又快发展。根据国家出台的有关政策规定，并结合哈密房地产开发实际和住房需求，特制定本优惠政策。
第二条　凡在城市（县城）规划区范围内（包括集中连片的旧城区改造、棚户区改造、“城中村”改造）从事房地产开发建设的所有企业享受本优惠政策。
政府组织开发的廉租房、经济适用住房、解危解困房和单位集资建房享受原优惠政策不变，同时享受本优惠政策。
第三条　根据国务院办公厅《关于促进房地产市场健康发展的若干意见》等文件精神，适当放宽经济适用房的建筑面积（10%左右）和购房条件，鼓励有实力、信誉好的房地产开发企业参与经济适用房建设。
第四条　房地产企业参与旧城区改造的项目，由政府负责拆迁，拆迁补偿费由房地产企业负责支付。拆迁完毕后，政府按国家有关政策规定将土地出让给房地产企业，所发生的土地出让金扣除房屋拆迁安置补偿等各项费用后，剩余的土地出让金全部返还给房地产开发企业用于降低建设成本和售房价格。
第五条　商品房开发建设用地要按国家有关规定进行供应。政府提供给开发商的净地，凡通过招拍挂获得的，扣除房屋拆迁安置补偿费等各项费用后，将土地出让金净收益的15%返还给房地产开发企业用于小区的基础设施建设和降低售房价格。
第六条　为减少有实力、讲信誉、社会责任感强的房地产企业在开发建设中的资金压力，可按国家土地出让的有关政策分期分批缴纳土地出让金，合法取得土地后的15天以内缴纳50％，达到房屋预售条件时缴纳30％，剩余20％在工程竣工验收前缴清。
第七条　有条件的中央、自治区驻哈密企事业单位通过自备土地、购买土地等方式进行集资建房，地区各单位有自备土地并符合城市规划进行集资建房的，除享受原优惠政策外，还可享受本优惠政策。
第八条　外地来哈密务工人员购买商品房，有固定职业和稳定的就业岗位，可免费办理全家的农转非户口。本地农牧民进城购买商品房，在城镇有稳定的就业岗位，均免费办理全家的农转非户口，同时享受所在县（市）当年制定的抗震安居房补贴政策。本地农牧民购买经济适用房，有稳定的就业岗位，也可免费办理全家的农转非户口，但不享受所在县（市）当年制定的抗震安居房补贴政策。本地农牧民购买的商品房、经济适用房均计入所在县（市）及乡（镇）抗震安居新建任务。
第九条　除新增建设用地有偿使用费和劳保统筹费不作调整外，2009年新开工的房地产开发项目收费作如下调整：调整2项收费，即农民工工资保证金由工程总造价的5％调整为3％，原工程总造价履约保证金一律调整为2％。取消质监费、挖掘道路恢复费（先交押金，待施工单位按要求恢复道路后退还）、使用地形图费、楼盘输入费、信息网络入会费等8项收费。免收城市配套费、供热配套费、临时占用城市道路费、预售商品房许可证工本费、土地评估费、工程定额测定费等11项收费。减半征收监理费、房产交易手续费、招投标交易服务费、编制可行性研究报告费、施工图审查费、房产测绘费、工程地质勘察费、施工图设计费、工程招标代理费、标底编制费、现状地形图费等15项收费。
第十条　进一步加强机关效能建设，减少行政审批程序，压缩办结时限，提高办事效率，将各环节总审批时限由现在的34个工作日缩减为15个工作日。
第十一条　住房公积金管理中心要按照国家、自治区已经出台的相关优惠政策，结合哈密地区实际，尽快制定出台《哈密地区住房公积金支持房地产业发展优惠政策》，降低门槛，简化手续，让广大中低收入者真正享受到住房公积金低息贷款的实惠。
第十二条　各金融机构要加大对房地产开发的注资力度，支持房地产业发展。
第十三条　凡存在以下情况的，不享受上述优惠政策。
（一）不讲信誉、无社会责任感、不按规划设计方案进行房地产开发建设，造成配套设施不完善，售后服务不到位，物业管理水平低等问题的；
（二）房地产开发企业所开发的项目，从取得土地后开始计算，一年内多层、高层建筑未完成当年工程量的；
（三）不认真履行房屋销售合约，不兑现销售承诺，故意哄抬房价、炒作房产、欺骗购房户，拖欠农民工工资或因建筑质量等造成上访的，影响地区房地产业健康快速发展的；
（四）不按时缴纳各项税收的。
第十四条　其它有关房地产开发建设及销售优惠政策与本优惠政策相抵触的，按本优惠政策执行。
第十五条　本优惠政策由地区建设局负责解释。
第十六条　本优惠政策自2009年1月1日起施行，暂执行至2009年12月31日。

2009年房地产开发建设项目相关费用调整表